Assicurazione impianto fotovoltaico: conviene davvero? Guida completa a costi, coperture e casi in cui è indispensabile
L’installazione di un impianto fotovoltaico rappresenta un investimento importante che può superare facilmente i 10.000-20.000 euro per un’abitazione privata. Una delle domande più frequenti riguarda la possibilità di assicurare l’impianto e se il costo della polizza sia realmente giustificato.
La risposta non è uguale per tutti. In molti casi l’assicurazione rappresenta una tutela molto conveniente, mentre in altri potrebbe essere sufficiente integrare la normale polizza dell’abitazione.
L’assicurazione è obbligatoria?
Per gli impianti fotovoltaici domestici non esiste un obbligo di legge che imponga la stipula di una polizza assicurativa.
Tuttavia alcune banche possono richiederla quando l’impianto viene finanziato tramite mutuo o prestito, mentre per impianti industriali o di grandi dimensioni la copertura assicurativa è spesso prevista dai contratti di finanziamento o leasing.
Cosa copre normalmente una polizza fotovoltaica?
Le coperture cambiano da compagnia a compagnia, ma generalmente comprendono:
* grandine;
* vento e trombe d’aria;
* fulmini;
* incendio;
* esplosioni;
* cortocircuiti;
* sovratensioni e fenomeni elettrici;
* furto dei pannelli;
* atti vandalici;
* danni provocati da eventi atmosferici estremi;
* danni all’inverter;
* danni al sistema di accumulo, se presente.
Le polizze più complete prevedono anche il rimborso della mancata produzione di energia durante il periodo necessario alla riparazione dell’impianto e, in alcuni casi, la responsabilità civile verso terzi nel caso in cui un componente dell’impianto provochi danni a persone o cose.
La garanzia del produttore non basta?
No.
Molti proprietari ritengono che la garanzia dei pannelli sia sufficiente, ma in realtà copre quasi esclusivamente:
* difetti di fabbricazione;
* difetti dei materiali;
* mantenimento della produzione nel tempo.
Se una violenta grandinata rompe i moduli oppure un fulmine danneggia l’inverter, la garanzia del produttore normalmente non interviene.
È proprio questo il principale motivo per cui molte persone scelgono una copertura assicurativa.
Quanto costa?
Per un impianto domestico da circa 6 kWp il costo medio varia generalmente tra:
* 60 e 150 euro all’anno per coperture base;
* 150-300 euro all’anno per polizze All Risk con garanzie più estese.
Il premio dipende da numerosi fattori:
* valore dell’impianto;
* presenza della batteria di accumulo;
* zona geografica;
* esposizione al rischio grandine;
* massimali;
* franchigie;
* scoperti.
Conviene inserirlo nella polizza casa?
Molte compagnie permettono di estendere la polizza dell’abitazione includendo anche l’impianto fotovoltaico.
Questa soluzione è spesso la più conveniente dal punto di vista economico, ma è fondamentale verificare:
* il massimale dedicato;
* le esclusioni;
* la copertura del fenomeno elettrico;
* la presenza della garanzia grandine;
* la tutela dell’inverter;
* la copertura della batteria.
In alcuni casi la polizza casa protegge solo l’immobile ma non l’impianto fotovoltaico.
Quando conviene davvero assicurarlo?
L’assicurazione è fortemente consigliata quando:
* l’impianto supera i 10.000 euro di valore;
* è presente un accumulo;
* si vive in zone frequentemente colpite da grandinate;
* l’impianto è installato su tetti particolarmente esposti;
* si desidera proteggere anche la perdita economica dovuta al fermo impianto.
Negli ultimi anni gli eventi meteorologici estremi sono aumentati sensibilmente e le grandinate con chicchi di grandi dimensioni possono causare danni molto costosi.
Anche se i moderni pannelli sono certificati per resistere alla grandine secondo specifici standard internazionali, nessun produttore garantisce l’assenza assoluta di danni in caso di eventi eccezionali.
Quando potrebbe non essere necessaria?
La polizza potrebbe essere meno conveniente se:
* l’impianto è di piccole dimensioni;
* è già completamente coperto dalla polizza dell’abitazione;
* il valore residuo dell’impianto è ormai limitato;
* il costo della polizza risulta eccessivamente elevato rispetto al valore assicurato.
In questi casi è comunque opportuno richiedere un preventivo e confrontare il costo annuale con il rischio economico effettivo.
Come scegliere una buona assicurazione
Prima della sottoscrizione è consigliabile verificare:
* valore assicurato a nuovo;
* franchigie;
* scoperti;
* copertura della grandine;
* copertura di alluvione e trombe d’aria;
* fenomeno elettrico;
* furto;
* atti vandalici;
* batteria di accumulo;
* inverter;
* mancata produzione di energia;
* responsabilità civile.
Una differenza di poche decine di euro all’anno può tradursi in migliaia di euro di risarcimento in caso di sinistro.
Il parere di VoltaVerde
Nella maggior parte dei casi una buona assicurazione rappresenta una spesa contenuta rispetto al valore dell’investimento.
Per un impianto da 15.000 euro, spendere circa 100 euro all’anno significa proteggere un bene destinato a produrre energia per oltre 25 anni.
Prima di stipulare una nuova polizza è però opportuno verificare se l’impianto è già coperto dalla propria assicurazione casa. Molte abitazioni dispongono infatti di una tutela parziale che può essere ampliata con un’estensione specifica, evitando duplicazioni e riducendo i costi.
Calcola il valore del tuo impianto
Prima di decidere quale assicurazione scegliere è utile conoscere il valore reale del proprio impianto e la produzione annua attesa.
Su VoltaVerde trovi gratuitamente i calcolatori dedicati al fotovoltaico che consentono di stimare produzione, rendimento, tempi di rientro dell’investimento e convenienza economica, informazioni molto utili anche per scegliere il corretto capitale da assicurare.
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Fonti
* IVASS – Istituto per la Vigilanza sulle Assicurazioni (informazioni generali sul funzionamento delle polizze): https://www.ivass.it
* GSE – Gestore dei Servizi Energetici: https://www.gse.it
* CEI – Comitato Elettrotecnico Italiano (norme tecniche sugli impianti fotovoltaici): https://www.ceiweb.it
* Genertel – Copertura pannelli fotovoltaici: https://www.genertel.it/assicurazioni-casa/garanzie/copertura-pannelli-fotovoltaici
* Iren – Guida assicurazione pannelli fotovoltaici: https://www.irenlucegas.it/consigli-utili/fotovoltaico-e-pannelli-solari/assicurazione-pannelli-fotovoltaici
* Sara Assicurazioni – Polizze per impianti da fonti rinnovabili: https://www.sara.it/business/altre-esigenze/assicurazione-fotovoltaico-e-solare
* Unipol – Energia Sole: https://www.unipol.it/aziende/pmi/impresa-produzione/assicurazione-fotovoltaico
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